Kan een zorgverzekeraar gezond gedrag stimuleren en zorgkosten verminderen op basis van data? Het Amerikaanse Oscar Health startte zes jaar geleden met hun innovatieve zorgverzekering en haalde onlangs 395 miljoen dollar investeringskapitaal op bij Google’s moederbedrijf Alphabet. Oscar Health is van de nieuwe generatie verzekeringsbedrijven waarbij big data, machine learning en artificial intelligence een steeds grotere rol spelen.
Op 23 maart 2010 werd de Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), in de volksmond beter bekend als ‘Obamacare’, ondertekend. Die wet had twee belangrijke pijlers: verzekeringspolissen goedkoper maken zodat ruim 30 miljoen Amerikanen niet langer onverzekerd rondliepen, en de oplopende kosten van medische zorg te drukken.
Obamacare opende de deuren voor allerhande nieuwe online services en business modellen gericht op de miljoenen nieuwe Amerikaanse verzekerden. Ook binnen de verzekeringsbranche zelf. De 28-jarige Josh Kushner, Harvard alumnus en eigenaar van investeringsmaatschappij Thrive Capital, richtte samen met twee compagnons (Kevin Nazemi en Mario Schlosser) in 2012 een eigen verzekeringsmaatschappij op. Als hoogopgeleide starter had Kusher zelf geen idee wat zijn ziekenhuisrekeningen precies inhielden en waar hij als klant voor betaalde. Dat moest volgens hem duidelijker en transparanter.
Sympathiek
Healthcare is broken and we want to make it better werd het motto van de startup met de sympathieke naam Oscar. Zorgverzekeringen moeten simpel, intuïtief en transparant worden, en Oscar zet daarbij technologie en design in: twee pijlers die eerder bij Silicon Valley dan bij de logge verzekeringsmarkt in de Verenigde Staten passen. Uitgangspunten vanaf de oprichting zijn gebruikers helpen navigeren door de complexe wereld van vergoedingen en zorgverzekeringen, én klanten gezonder houden.
Beloond voor stappen
Dat laatste doel, klanten gezond(er) maken, is een unique selling point van de verzekeraar. Oscar wil door verticale integratie - door het bouwen van eigen inloopklinieken en een eigen netwerk van dokters - zijn klanten niet alleen een verzekering bieden, maar ook toegang tot huisartsen, specialisten en paramedici.
Oscar-klanten worden via de app gestimuleerd om te sporten en te bewegen. Klanten die met de Oscar app dagelijks hun stappen bijhouden, krijgen een waardebon van Amazon (ter waarde van 1 dollar) voor iedere dag dat ze hun stappendoel halen. De app synchroniseert met Apple Health en Google Fit, en klanten kunnen op die manier tot 240 dollar per jaar verdienen.
Merk wat mensen vertrouwen
In de presentaties naar potentiële investeerders komt het woord ‘vertrouwen’ en ‘merk’ veel terug: Oscar’s oprichters willen een vertrouwd consumentenmerk maken, geen afstandelijke instantie die rekeningen afkeurt. Met een elegant, bijna vrolijk design fungeert de app als digitale voordeur voor klanten. Oscar-klanten kunnen gratis online consults met een dokter (Doctor on Call) aanvragen. Ook heeft de verzekeraar een eigen Concierge Team dat beschikbaar is voor vragen over bijvoorbeeld behandelingen, afspraken of zorgverleners. Oscar regelt alle communicatie tussen hun verzekerden en zorgaanbieders zo veel mogelijk online en via de eigen app.
Met een klantenservice en mogelijkheid om 24/7 een dokter te spreken met een video-consult, hoopt Oscar digitaal vragen op te kunnen vangen, klanten door te verwijzen naar de juiste zorg, verergering van klachten te voorkomen en daarmee klanten gezonder te houden.
Inmiddels is de startup uitgegroeid tot een technologiebedrijf. Met een team van ontwikkelaars werd binnen drie maanden de technische fundering gelegd voor Oscar Health. Oscar gebruikte in de beginjaren nog gekochte technologie om declaraties en facturen te verwerken, maar heeft inmiddels alle functies voor klantsystemen, controles, facturaties en betalingen zelf gebouwd. Het team besloot om, net als partijen als Airbnb, Netflix en Pinterest, gebruik te maken van de kant-en-klare bouwblokken van Amazon Web Services (AWS), een 's werelds grootste cloud services platform.
Berg data
Doordat vrijwel al het klantcontact digitaal plaatsvindt, zit het bedrijf op een enorme berg data. Niet alleen gebruikersdata, maar ook medicatievoorschriften, doorverwijzingen, medische geschiedenis van klanten, aantekeningen bij teleconsults, etc. Die data presenteert het bedrijf ook deels aan zorgverleners, met een Clinical Dashboard. Dat dashboard toont dus niet alleen de medische geschiedenis van een Oscar-gebruiker, maar ook zijn of haar huidige medicijngebruik, lab-resultaten, doktersbezoeken, ziekenhuisopnames- of ontslagen en extra informatie als allergieën, en verzekeringsclaims. Dat dashboard is overigens geen panacee voor het gebrek aan informatie-uitwisseling in de Amerikaanse zorgsector: alleen zorgaanbieders die bekend en geregistreerd zijn bij Oscar en klanten kunnen er gebruik van maken.
Ook klanten profiteren van die aggregatie van data, is Oscars filosofie, door meer transparantie en duidelijkheid over kwaliteit en kosten van de zorg. Al die bergen data die Oscar Health verzameld, koppelt en combineert zorgt ervoor dat de innovatieve zorgverzekeraar steeds meer mogelijkheden heeft om additionele diensten en services te bieden. In die zin lijkt Oscar Health in de zorg te willen doen wat Uber deed in de taxi-industrie: slimme technologie inzetten om een snellere en betere service voor klanten te bieden en vervolgens de data die er gegenereerd wordt inzetten om nieuwe services te bouwen (Uber Eats, premium, carpooling), die nog meer data kunnen vergaren, wat leidt tot nog meer nieuwe services.
“I think this is, again, a very unique way in which only an insurance company can really rewire the system and make it more consumer-oriented in a way that the rest of the world already is but that health care just isn’t”, zegt Oscar’s CEO Mario Schlosser in een interview met Wired.
Investering van Google
Overigens is Oscar Health in de Verenigde Staten nog een kleine speler. Het bedrijf had in 2016 naar schatting 135.000 klanten, wat minimaal is in vergelijking met de ruim 40 miljoen klanten van een grote verzekeringspartij als UnitedHealth. Toch zien investeerders brood in de tech-savvy verzekeringsmaatschappij.
In de afgelopen zes jaar haalde Oscar Health in totaal al ruim 1,3 miljard dollar venture capital op bij verschillende bekende investeerders als Founders Fund, Google Ventures, Goldman Sachs, Google Capital, Horizons Ventures en Khosla Ventures. De meest recente investeringsronde was 14 augustus: toen haalde het bedrijf een fikse kapitaalinjectie op bij Alphabet, Google’s moederbedrijf.
Naar verluidt steekt Alphabet 375 miljoen dollar in Oscar Health, voor tien procent van de aandelen. Eén van Google’s werknemers, Salar Kamangar, de voormalig CEO van YouTube, voegt zich bij het team van Oscar. Inmiddels wordt het bedrijf geschat op een waarde van zo’n 3.2 miljard dollar. Volgens marktanalisten is de deal met Alphabet mogelijk een aanwijzing dat het technologiebedrijf de software van Oscar gaat inzetten voor nieuwe zorg-apps en services. Oscar’s CEO laat daarover weten aan Wired dat het voorlopig alleen om een financiële transactie gaat en er op dit moment geen nauwere samenwerking aan te kondigen valt.
DNA-test
Inmiddels is Oscar niet de enige die de markt voor verzekeraars wil omgooien. Grote concurrent is Clover Health, waar Google overigens ook in investeert. Clover wil net als Oscar Health door een data-gedreven aanpak steeds meer te weten komen over zijn klanten, in de toekomst door een DNA-test of genetische test te verstrekken, laat CEO Vivek Garipalli weten. Als Clover Health een DNA-test van 240 dollar kan weggeven om een ziekenhuis-opname van 14.000 dollar te voorkomen, is het de moeite waard om die test gratis aan alle klanten te geven. Door inzet van zo’n gratis test voor klanten kan Clover niet alleen potentieel duizenden dollars uitsparen door het voorkomen een ziekenhuisopname bij contra-medicaties, ook bouwt het bedrijf een waardevolle DNA-database op.
Blijft natuurlijk de vraag hoe Amerikaanse burgers aankijken tegen een door hun verzekeraar verstrekte DNA-tests. Maar als Clover Health, net als Oscar Health, een klant-gerichte, toegankelijke en transparante dienstverlener is, waardoor mensen geld kunnen besparen en hun zorgzaken makkelijker kunnen regelen, is een personalized prevention plan inclusief DNA-test misschien helemaal geen brug te ver.
Trackbacks & Pingbacks
[…] Amerikaanse Oscar-Health is een nieuwe generatie verzekeringsbedrijf waar Big Data, Machine Learning en AI een grote rol […]
Plaats een Reactie
Meepraten?Draag gerust bij!